소상공인의 안정적 경영과 생업 안전망을 위해 저금리로 지원해요. 담보·신용이 부족해도 보증으로 시작할 수 있어요.
3조 7천억
연간 예산
연 1.5%~
금리
10인 미만
지원 대상
소상공인시장진흥공단 공식 안내 기준으로 13개 자금 전체(직접대출 6 + 대리대출 7)를 한 번에 정리했어요.
✅ 공통 지원자격
「소상공인 보호 및 지원에 관한 법률」상 소상공인 — 상시근로자 5인 미만(제조·건설·운수·광업은 10인 미만). 유흥·향락, 전문업종, 금융·보험·부동산업 등 제외업종은 신청할 수 없어요.
💰 금리 안내
대출금리 = 기준금리(분기별 변동) + 가산금리. ’26년 3/4분기 정책자금 기준금리는 3.85%예요.
소상공인 정책자금은 받는 ‘방법’이 2가지예요. 내 상황에 맞는 쪽을 고르면 금리·비용·통과율이 달라져요.
| 구분 | 직접대출 | 대리대출 |
|---|---|---|
| 심사 주체 | 소진공 | 은행 |
| 금리 | 낮음 | 상대적 높음 + 보증료 |
| 보증료 | 없음 | 원금 4~5% 선납 |
| 접근성 | 경쟁 치열 | 넓음 |
| 핵심 변수 | 사업성 | 대표 개인신용 |
소상공인시장진흥공단(소진공)이 직접 심사하고 자금을 내주는 방식.
장점 · 낮은 금리 · 넉넉한 한도 · 보증료 부담 없음(비용 이점)
유의 · 심사가 까다롭고, 예산·대상이 한정적이라 경쟁이 치열해요
주 대상 · 창업 초기 · 저신용 · 특정 정책대상(청년·재난피해 등)
📋 접수 매뉴얼 (예시)
(혁신형) 수출·2년 연속 매출 10%↑·스마트공장 도입·강한소상공인·로컬크리에이터·소상공인 졸업후보기업·직접대출 성실상환 / (일반형) 스마트기술·백년가게·사회연대경제조직·신사업창업사관학교 수료생
민간투자 연계형 매칭융자 주관기관으로부터 투자금을 지원받고 ‘소상공인 선투자 추천서’를 발급받은 소상공인
(일반형) TOPS 프로그램 1단계 선정 / (성장형) TOPS 2단계 선정·소진공과 상생협약 맺은 온라인 플랫폼 입점 / (도약형) Post-Tops 선정
연매출 1억 4백만원 미만·업력 7년 미만이면서 일시적 경영애로 사유가 있는 소상공인
소상공인 지식배움터(edu.sbiz.or.kr) 내 신용관리 교육을 사전 이수한 중·저신용(NCB 839점 이하) 소상공인
(일반형① 재창업 준비단계) 최근 1년 이내 소상공인희망리턴패키지 재창업교육 수료 / (일반형② 재창업 초기단계) 공단 요구조건 1개 이상 충족 / (일반형③ 채무조정) ‘채무해소 재기지원종합패키지 참여기관’ 인정 성실상환 등 / (희망형) ’25년 소상공인희망리턴패키지 재기사업화 완료 등 / (도약형) 재창업(업력 2년 이상) 후 성장 성실상환
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한도·금리·요건은 해당 연도 공고와 기관 심사에 따라 달라져요.